京东金融CEO陈生强：求之于势，不责于人

[摘要]“我一直坚信，你做事情的出发点，决定了事情最后会变成什么样子，决定了你能走多远。

文｜米娜

      6月26日，“夏季达沃斯论坛”在天津举行，穿着格子衬衫，长得文质彬彬的京东金融CEO陈生强第一次来参加达沃斯论坛，一向低调的他在面对众多记者的追赶时，他一直带着含蓄的微笑。在论坛上，他首次对外透露京东金融做开放平台的构想。

      在谈到京东金融目前的局面时，他表示：“我一直坚信，你做事情的出发点，决定了事情最后会变成什么样子，决定了你能走多远。其实最开始，我们就认为，做金融科技，应该有两大价值，一是有长期价值，能为行业不断的降成本提效率；二是有社会价值，能够为普罗大众创造福祉。到现在，我们依然坚持着这个初衷。”

      陈生强是京东的老人，早在2007年4月，就加入了京东商城，历任财务总监、财务副总裁、集团CFO等职位。2013年9月他选择内部创业，开始担任创业公司京东金融的首席执行官，负责京东金融业务的建立和发展。

从京东金融成立至今已两年多，现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险，证券。

      在今年1月16日，京东金融宣布，已经获得由红杉资本中国基金、嘉实投资和中国太平领投的66.5亿元融资，占投后比例14.25%，此轮融资后估值为466.5亿人民币。

     陈生强还表示，“下一步京东金融将以开放为主题。以数据为核心、技术为基础搭建非常有效率的平台，希望和传统金融机构一起分享我们平台的优势。”

     他之前很少接受媒体采访，在此次达沃斯论坛上，陈生强也谈到了有关企业信仰的问题，他认为京东金融的企业信仰应该是坚定、简单、追求极致、协同、用户体验和创新。

    陈生强也坦诚之前，他很少参加外部活动。他用大量的时间在做思考，“我一直在思考，未来中国的经济的机会在哪？有哪些潜在的风险？很多人都说，中国的经济已经是一个L型的趋势。确实，很多行业的投资是过剩的，企业盈利能力也很低；非金融类企业杠杆率自2008年开始大幅上升，。今年企业债违约在增加，垃圾债利率也在上升。这些问题，看似比较严峻。”

    但他从中间发现了机遇，认为换个角度，还能看到不一样的情况。“从2013年开始，新的一轮消费升级趋势变得非常明显，除了价格，消费者开始更加关注品质、安全、美观及智能。虽然企业的杠杆率高，但中小企业大多还是用自有资金发展，融资需求没有得到满足。在消费层面，消费者的杠杆率还很低，有很大的提升空间；在投资层面，还存在着投资渠道狭窄，投资门槛高的问题。另外技术进步在加速，技术的全球化投资和并购方兴未艾。对我们来说，这都是机会。”

      这些用孙子兵法里总结出一句话来总结就是：求之于势，不责于人。这里的势，其实讲的就是势能。企业抓住了，就事半功倍，抓不住，就可能失去机会。“京东金融这两年多，其实抓的就是这个势能。”

      下面是陈生强在达沃斯的部分演讲内容：

      经济层面上的这些变化，特别是消费升级、技术进步的变化。其实拥有极大的势能，一定会催生出很多优秀的创业公司和传统企业的转型。

      首先，基于消费升级，我们在两年前推出了产品众筹，品类上从最早的智能硬件、到生活美学、文化娱乐和公益等等。在和做众筹的公司接触的过程中我们发现，很多创业公司和传统企业不懂互联网营销，于是我们就把全国最好的营销公司请到我们平台服务他们。还有的创业公司产品功能很好，但产品外形设计和客户体验做的不好，我们又把全国最好的工业设计公司拉了过来。2015年3月，我们又推出了京东东家，解决了创业公司的资金需求；设立了众创学院，做创业辅导；后来一些硬件供应链上的公司、律师、会计师等等也都到京东金融的平台上来，最终形成了一个服务创业的小生态，提高创业的成功率降低创业的成本。目前，我们已经帮助了几千家创业公司，我们的产品众筹和京东东家目前都是市场第一。

      其二，基于消费者杠杆率低，有可上升空间的这个势能，我们推出了市场上首个互联网消费金融产品——白条。先消费，后付款，年轻人的第一笔信用。白条让信用产生价值，一分钟授信，一秒钟付款。线上线下覆盖电商、众筹、海淘、旅游、安居、教育、O2O众多场景，拉动消费上涨。据统计，使用京东白条的用户，消费提升了42%。我们在2013年布局这个行业，而今年消费金融变成一个投资的热点。

       其三，基于中小企业主要依靠自有资金发展的痛点，我们最开始保理的模式做了京保贝产品，为京东商城的供应链企业提供了很好的融资方案。线上操作，无人工审核，无需抵押和担保，按天计息，随借随还，灵活高效。后来，我们又推出小额信用贷款京小贷，服务商城的POP商户，累计为超过30000个店铺开通了贷款资格。还有基于商品质押融资的动产融资，支持消费品质押融资。京保贝能够实现3分钟放款到贷款企业的账户上，这个效率目前在全球都没有多少金融机构能够做到。最新推出的京保贝2.0版本，将这种能力输出，并不仅仅服务于京东生态圈中，而是服务于京东外的公司。这个模式也是大大提高了行业效率，降低了行业成本。

       迄今为止，我们已经建立了七大业务版块，包括支付、供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、保险和证券。那么，我们优势靠什么搭建起来这七大业务板块呢？这就不得不谈一个特别俗的答案，就是基于大数据的技术应用。金融的本质是风险控制。目前大多数金融机构的风控模式是按照评分卡的方式来做的，而我们都是基于大数据、机器学习来做的。举个例子来说，我们的供应链金融、消费信贷，每天几十万笔的贷款申请和贷款发放，我们没有一个人工审批，包括应该给多少贷款和利率是多少，都是系统自动处理。如果不这样，我就得雇很多很多人来做审批，那成本就太高了，效率也会相对低下。

      所以大家可以看得出来，技术对于京东金融来说至关重要，大数据对于一些公司来说是概念，对京东金融来说，却是生存的基本。

      我们两年多以来，除了自己的技术储备外，还投资了很多技术公司和数据公司。国内当前大多数的创新公司，更多的是模式上的创新，很少有在深层技术层面的创新公司。所以，我们做技术创新，必须有全球化的视野，将全球范围内的最新技术融入到我们的产品中去，加以消化。举个例子，我们公司管理层每年都去美国的纽约和硅谷，去考察传统的金融机构如何创新，还有一些最新的科技公司。目前我们考察过的公司差不多达到百家，研究覆盖的公司超过五百家。

      这里面有个故事，我跟大家说下。差不多也是两年多以前，那时候我们的研究团队根据公开资料发现美国一家叫Zestfinance的公司，做数据风控模型，那个时候我正好在美国。于是，我就去拜访那家公司。这个公司的老板是原Google的CIO，在见我之前，已经有很多的中国公司跟他洽谈过合作。我去了之后，他先问我是否有真的诚意，我说，我在国内几乎不开车，但为了来你这，我自己一个人在人生地不熟的美国开了三个小时的车，中间还加了次油，你说我有没有诚意？后来，跟他谈了一个多小时，我就有了投资的意向。回国后团队做了更详尽的调研，最后决定投资这家公司，现在在数据风控领域已经有了很多合作成果。预告一下，近期双方合资的公司就会在国内落地。

       讲了这么多，其实关键就是两个点，技术和效率。京东依靠技术优化商业供应链的效率，降低整个零售行业的成本。京东金融致力于用大数据、机器学习和人工智能等技术，优化金融行业的效率降低金融行业的成本。

      从这也不难看出来为什么京东金融定位成金融科技公司。一方面我们借助技术实现金融行业效率的提升和成本的降低，另一方面，我们借助技术是要创造出原来这个行业没有的产品和服务，给客户提供更好的产品体验和服务。前面我们提到的京东金融七大板块的产品，都是按照这两个标准来设计的。