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人人贷张适时清华开讲互联网金融第一课

发布时间:2016-12-21 点击数:

9月21日,由中国金融四十人论坛、清华大学经济管理学院,以及互联网金融领军企业人人贷合作发起的《清华经管中国金融实务课堂—互联网金融》研究生课程正式开讲。人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时回到母校,为经管学院研究生开讲第一课,将多年的经验以及所形成的行业洞察倾囊相授。那么,在重回清华的讲坛上,张适时都分享了哪些“干货”与故事?

一、看似“行不通”的创业路却蕴藏巨大想象空间

作为80后的校友,张适时在众多主讲嘉宾中显得非常年轻,其成功的创业经历却吸引了在座的清华学子。回顾初始,张适时说,那时的他带着一颗“不安分”的心和金融梦想,与李欣贺和杨一夫共同创立了人人贷。在当时的金融版图里,互联网金融还显得很“弱小”,个人信贷业务也处于较初级的阶段。张适时坦言,金融行业里创业在当时被很多人看来是条“行不通”的路。

然而,自2010年起,互联网和移动互联网应用迅速普及并且渗透至金融业,让包括个人信贷在内的金融服务可以通过互联网的方式高效率且低成本地覆盖到海量人群,也为互联网金融日后的崛起提供了技术条件。三人从中看到了机遇,人人贷的网站于2010年10月正式上线,由此开启一段不平凡的创业路。

二、从撮合第一笔交易开始摸索出的风险管理之路

课堂上,张适时对撮合平台上第一笔交易时的情景记忆犹新。网站上线不久,一位来自山东的小生意人黄先生提交了1万元的借款请求。在人工审核了全部的资料,并且经过了内部长时间的讨论后,创始团队三人按下确认键,达成了这笔交易。张适时坦言,交易达成后他们心中仍颇有些忐忑,因为在那个用户信用真实性几乎完全依靠肉眼识别的年代里,只凭线上提交的数据来进行风险审核的方式仍存在较大的不确定性。尽管这一单的结局让团队松了一口气,但在经历了接下来一段时间更多客户的线上信用审核后,三位创始人还是决定组建起另外一家公司来提供线下风险核实的服务,作为人人贷纯线上模式的重要补充。这种线上线下结合的风控体系成为日后众多优质网贷平台风险管理的“标配”。

如今,人人贷在风险管理方面已经形成了一套较为完备的贷前、贷中、贷后控制体系。贷前,对借款人的准入有清晰明确的门槛,要求其提交详细的资料,通过交叉验证、个人征信记录、给借款人设立评分卡等方式评估借款人的信用,同时也根据多维度的大数据整合来防范欺诈风险;贷中,当债权成交后,会持续对借款人的还款行为进行跟踪,如果发现有逾期风险则会及时进行管理和预警;贷后,还会跟进逾期行为,通过有效、合法、合理的手段完成账款催收。对此,张适时强调,平台整套风险控制的流程,从前到后并不只是风险部门的事情,而是贯穿于整个公司的,在整个过程中都保持着对风险的敬畏。

三、六年坚守,人人贷的有所为与有所不为

在这位“掌门人”看来,人人贷的成功不是因为恰逢金融科技与金融创新的“风口”,更关键的是团队清楚地知道有所为与有所不为。“六年来我们每一笔撮合交易都本着金融信息中介的定位去完成,从不设资金池,从不做期限错配。即便是在行业野蛮增长、乱象丛生的过程里,我们仍扎实地把服务用户的小额借贷业务做好。”

人人贷谨慎地控制着扩张的速度,坚持小额分散的定位。据统计,人人贷平台上的平均单笔借款额度为7.1万元,远低于监管细则中对个人信贷额度20万元的上限标准。

在监管政策落地之前,人人贷便与中国民生银行实现了银行资金存管的系统对接,成为迄今为止行业内不到1%的实现“真存管”的网贷平台之一。这一高规格的资金存管模式体现三大要素:一是用户资金自交易之初就在银行体系内运转,避免平台私设资金池;二是银行对用户的账户进行独立的管理和簿记,资金流向一清二楚;三是用户的交易密码由银行管理,平台无法触碰。这一模式也被监管《暂行办法》描述为最合规的存管模式。

人人贷也在2015年10月将资金端发展升级为财富管理平台WE理财,为用户提供一站式的财富管理服务。截至目前,人人贷交出了总成交额超过205亿元、累计为用户赚取超19.2亿元的“成绩单”,业务覆盖全国30余省的2000多个地区,用户规模超过300万,并在多个权威机构的信用评级中蝉联最高级的“AAA级”。

四、个人金融的未来存在巨大想象空间

互联网金融在中国经历了蓬勃发展,也在过去一两年之内遭受了很多质疑。张适时预期,个人金融领域在未来10年内将可能发展为超过10万亿规模的大市场。无论是个人借贷、财富管理还是支付消费都具有大量的想象空间。可以预见,互联网金融在未来相当长一段时间内,都将是一个高速成长的行业,而人人贷也将秉承着个人金融服务的初心,以最稳健的步伐,引领行业的发展。

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